課程背景

1、中國的中小微企業以及個體工商戶，越來越成為國家經濟結構中非常重要的部分；國家統計的數字：目前有3000萬中小微企業，7000萬個體工商戶；這些小微企業和個體經營實體占據市場主體的90%，貢獻了全國80%的就業，70%的發明專利，60%的GDP，50%的稅收；疫情形勢下大多數實體小微企業和個體工商戶都受到了很大的沖擊，承擔著巨大的經營壓力，同時對其上下游的中小微企業造成了現金流緊張的情況也很普遍；有一個調研數據：受疫情影響，34%的中小微企業現金流只能維持一個月，33%的小微企業現金流僅能維持兩個月，30%的小微企業基本確定2020年營業額下降幅度超過50%；在這樣的突發性事件下，區域性商業銀行能提供哪些有針對性的信貸產品和服務，幫助小微企業和個體工商戶經濟實體走過這段困境；同時我們這些小微企業和個體工商戶在諸多優惠政策下，如何精準的匹配銀行服務產品，如何創新小微企業金融服務產品，值得我們去關注；

2、商業銀行在經歷此次“黑天鵝”事件后，都在反思：接下來國內銀行機構的發展趨勢朝哪個方向努力？需要我們具備怎樣的戰略眼光和實際發展規劃？中國商業銀行幾十年以來粗放式發展的改變，從哪里進行變革？我們在課程中會通過對招商銀行的發展軌跡進行分析，應該會有一些可供我們借鑒的經驗和方法；

3、本篇課程綱要以及方案設計，就是想在新的監管形勢下和新的經濟發展狀態下，商業銀行對于廣大的涉及民生類的實體小微企業客戶和個體工商戶這些看似低價值實則蘊含著豐富業務合作機會的客戶，面對金融服務需求的差異化，行業門類眾多等營銷困難情況，如何有針對性得開展有特色、可持續對他們進行便捷靈活的金融服務。

課程收益：

1、思想上認識到小微企業和個體工商戶的零售金融服務給商業銀行帶來的價值和戰略效益；

2、掌握商業銀行存量客戶以及新客戶小微企業貸、個人消費貸、小額存款、理財、小額票據等各類型金融產品和服務的市場開拓基本方法與開拓渠道；

3、深刻了解普惠金融和小微金融對于商業銀行發展的核心理念與實際價值。

課程對象：

分行主管副行長、分行小微企業部門總經理、一級支行行長；社區客戶經理、信貸以及風險條線人員；

課程時間：（2天）

課程形式：講授輔導、案例分析、小組討論、情景模擬、互動游戲等

課程綱要：

一、小微企業和個體工商戶客戶市場開拓渠道及方法

1、小微企業商戶市場獲客渠道

  獲客營銷之太極真意：沾哪打哪之粘哪營銷哪兒

根據商業銀行信貸產品五要素進行差異化的精準營銷獲客

  根據存量客戶的經營行為特征和消費行為偏好進行精準營銷獲客

  依靠更加便捷的支付結算手段增加客戶美好體驗度獲客

  人工智能與移動終端等科技手段的使用可以覆蓋更多的原來無法服務的客戶

  其他獲客渠道的探討

2、小微企業貸、個人消費信貸全流程營銷

小微信貸業務的八大流程簡介

  營銷環節的營銷/

  申請受理環節的營銷/

  實地調查環節的營銷/

  審貸分析環節營銷/

  審批環節的營銷/

  貸款撥付環節的營銷/

  貸后管理環節的營銷/

  不良清收環節的營銷/

3、個人消費貸、小微企業信貸客戶追蹤與成交技巧

3.1小微信貸工作人員在各環節中的職責與所扮演的角色

客戶經理在各環節中的營銷機會

營銷的心態管理之心態減壓

時刻處于推銷和被推銷中

學會接受拒絕

興趣和信心：能夠將個貸工作當做興趣社交

人的本性探討：緊張與恐懼撒嬌

銀行個貸客戶經理的營銷：煉心與修心

心須在事上磨

3.2小微金融銷售溝通技巧
   3.2.1營銷前的調研工作（為甄選優質的客戶做準備）

調研當地客戶類型以及所占的比例和數量（不同從業類別、年齡等）

涉及經營類各種客戶類型的數量和占比分別：便于進行客戶交叉營銷分析（基本可分為批發零售、生產加工、餐飲服務、其他服務、涉農生產加工等等）

根據不同的行業和客戶，制定差異化的小微金融產品和準入政策：

1、個人信貸產品的差異化：

1.1差異化定價的本質：信貸規模擴張與信貸資產質量的要求

1.2差異化定價所帶來的好處：

1.2.1精準營銷：符合大數據客戶體驗趨勢

1.2.2精準風險管控：科技會讓金融體驗更美好

2、個人信貸的準入政策：（共12類）

2.1公務員（1-4類）

2.2國企事業單位（5-8類）

2.3上市公司、股份制（9-11類）

2.4民營企業（其他類）

營銷前調研同業競爭機構：

調研準入政策和風控方式

調研產品利率、額度、還款方式、貸款期限、擔保抵押方式，是否是純信用貸款

   3.2.2小微客戶的營銷

營銷和銷售的區別

倒三角原理的信貸銷售中的意義

營銷方法：陌生拜訪、借力打力、渠道合作、運籌帷幄

如何進行“貸款產品”的價格談判：

三明治原理、感官沖擊法、價值優于價格；

關于價格談判的好處和意義

信貸營銷中的異議處理

異議處理的原則

異議處理的手段

異議處理的意義和好處

異議處理的機遇

二、小微企業貸、個人消費貸以及其他金融服務和產品的綜合金融服務方案的設計

1、綜合金融服務的概念

  目前小企業、個人客戶綜合金融服務內容：存款、理財、支付結算、貸款、保險、交易支付、電商服務、分期消費等；

  未來商業銀行所提供給小微企業商戶以及個人客戶綜合金融服務的內容要從根本上設計：

  信用的不斷建立并強化；能力的培養和建設；體驗更便捷的小額分散的金融服務； 

2、綜合金融服務的誤區有哪些

 誤區一：商業銀行有什么服務什么

 誤區二：商業銀行服務內容的簡單拼裝

 誤區三：金融服務幫標不幫本

 誤區四：低估小微企業商戶對科技手段的認知能力和接受速度以及需求度

3、綜合金融服務的核心是什么

一是盡可能獲得更多的有效的交叉客戶體驗數據

二是無限制無限次的增加客戶與銀行的粘性度

三是真正意義上培養客戶享受綜合金融服務意識

四是真正培養客戶的能力建設水平

4、綜合金融服務開展的小微企業商戶規模、特征及必須的幾大數據？

數據一：小微企業的風險收益對比數據

數據二：小微企業的生產經營上下游供應鏈數據

數據三：小微企業采購模式數據和結算模式數據

數據四：小微企業銷售穩定性和行業風險數據

數據五：小微企業成本結構數據

數據六：小微企業經營者個人軟信息數據

數據七：小微企業經營積累的客戶消費行為數據

5、綜合金融服務開展必須積累的幾大數據

數據一：個人消費風險收益對比數據

數據二：個人投融資行為數據

數據三：個人家庭消費行為數據

數據四：個人職業穩定性和行業風險數據

數據五：個人生產生活成本結構數據

數據六：個人軟信息數據

數據七：其他數據

6、綜合金融服務的設計思路

思路：5G時代來臨，如何運用新的科技手段結合數據分析，進行商業銀行精準的綜合金融服務布局。

三、綜合金融服務方案的營銷流程

1、當客戶提出融資需求時，如何探尋客戶的真正需求，挖掘客戶的潛在需求？

還原客戶的資產負債表：分析客戶真實的貸款需求是否合理，得出貸款需求的種類。

2、如何為客戶提供融資需求策劃意向書？

依據客戶的實際經營情況，計算客戶的生意回報率以及可能產生的風險，結合銀行信貸產品的五要素，進行客戶的信用風險評估并制定放貸原則，最終設計適合客戶的貸款方案。

四、學員互動

1、為現場學員提供個性化綜合金融服務解決思路

2、解答學員疑問----主要對課堂講解的問題。

模塊一：再談小微企業、個人消費金融營銷落地

一、 當前小額信貸的風險形勢分析

      對小微企業、個人客群背景和特點的分析

      小額信貸風險成因的分析

     面對當前小額信貸風險的對策

二、小額信貸主要發展模式

      大數據模式——以阿里小貸為例

      評分卡模式——以富國銀行為例

      批量營銷模式——以民生銀行為例

      小微信貸技術模式——臺州銀行為例

模塊二：業務規劃

一、 前期市場調研

      房貸、小微企業貸、消費貸客群的區域市場分析

1、客戶在哪里？

2、客戶什么樣？

      客戶的需求分析

1、貸款需求

2、結算需求

3、理財需求

4、其他非金融需求

 二、、產品配置策略

    特色產品解析

1、小微企業商戶、個人客戶有信用嗎？關于信用貸的三個核心任務和使命

2、“POS貸”模式

3、抵押擔保模式創新

    為批量集群小微企業客戶、個人客戶打造專屬的“產品包”

1、標準化產品解決方案

2、“產品包”設計理念及方法

    互動練習——針對某行業小微企業客戶群及個人客戶群 設計專屬“產品包”

三、項目規劃報告

    項目規劃報告的結構

1、 行業基本面分析

2、 目標客戶集群需求分析

3、 產品配置策略

4、 審批標準

5、 組織實施方案

    項目規劃報告的要點

1  指導性

2、可操作性

3、實用性

    案例分析——某行業或某類個人客戶批量開發的項目規劃報告

    關于信用風險評估、授信審批原則和分析

模塊三：渠道搭建

一、“一圈、一鏈、一行業、一平臺”的渠道搭建

      “一圈”——商圈開發模式

1、基于市場管理方

2、基于老鄉群體

3、基于村鎮、社區、街道辦

      “一鏈”——核心企業供應鏈開發模式

    “一行業”——區域特色行業開發模式

1、基于商會、協會

2、基于政府相關部門、第三方機構

“中小企業局”公共服務平臺

    “一平臺”——大數據平臺開發模式

1、基于物流平臺

     案例：銀行與汽配物流公司合作的線上貸款平臺

2、基于互聯網平臺

案例：融信村鎮銀行“晉享其中”電商平臺

二、小微企業客戶、個人客戶批量業務的渠道突破和公關

    渠道拓展的突破方法

1、路線圖法

2、進階圖法

3、靶向圖法

4、放大圖法

5、試探圖法

    目標市場的“名單式”開發與推廣步驟

1、客戶分類準入標準的制定

2、批量審批模式下的綠色通道安排

3、產品前移：產品部與營銷部門協同的方法

4、風控前移：風險部與營銷部門協同的方法

    案例分享——針對某行業的小微客戶集群批量化開發的渠道建設

   小微企業客戶、個人客戶的營銷公關